כל הזכויות שמורות ©
תפריט
תפריט
ביטול ערבות למשכנתא היא התחייבות שנוטל על עצמו אדם (הערב) כלפי הבנק, לפיה במקרה שהלווה לא יעמוד בתשלומי המשכנתא, הערב יישא באחריות לפירעון החוב. ערבות זו מהווה רשת ביטחון עבור הבנק המלווה, אך עשויה להטיל נטל כבד על הערב, שלעתים אינו מודע למלוא המשמעויות וההשלכות של חתימתו.
במציאות הישראלית, ערבות למשכנתא היא דרישה נפוצה מצד הבנקים, במיוחד כאשר הלווים הם צעירים, בעלי הכנסה לא יציבה, או כאשר סכום ההלוואה גבוה ביחס להכנסות. לרוב, ההורים הם אלה שנרתמים לערוב עבור ילדיהם, מתוך רצון לסייע להם ברכישת דירה.
אולם, עם חלוף הזמן ושיפור במצבם הכלכלי של הלווים, עולה השאלה: האם וכיצד ניתן לבטל את ערבות המשכנתא? מאמר זה יספק לכם את כל המידע הדרוש בנושא, מהסיבות לביטול ערבות ועד לתהליך המעשי לביצוע המהלך.
היות ערב למשכנתא כרוך במספר השלכות משמעותיות שחשוב להכיר:
כערב למשכנתא, החוב הפוטנציאלי נרשם בדוחות האשראי שלכם, מה שעשוי להגביל את יכולתכם לקחת הלוואות נוספות או משכנתא עבור עצמכם. הבנקים מתייחסים לערבות כאילו היא התחייבות פיננסית שלכם, גם אם בפועל הלווה משלם את ההחזרים באופן סדיר.
משכנתאות ניטלות לתקופות ארוכות, לעתים 30 שנה ויותר. כערבים, אתם חשופים לסיכון פיננסי משמעותי לאורך כל תקופת ההלוואה, גם אם מצבו הכלכלי של הלווה משתנה לרעה.
במקרה של קשיים בהחזר המשכנתא, ערבות משפחתית עלולה להוביל למתחים ביחסים המשפחתיים. המחויבות הפיננסית עשויה להפוך לנטל רגשי ולהשפיע על היחסים בין הערב ללווה.
אם חלפו מספר שנים מאז לקיחת המשכנתא והלווה מוכיח יציבות תעסוקתית והכנסה גבוהה יותר, זהו זמן מצוין לשקול ביטול ערבות. הבנקים מעריכים את הסיכון של הלווה בהתבסס על מצבו הנוכחי, ולא על המצב בעת לקיחת ההלוואה.
כאשר חלק ניכר מקרן המשכנתא כבר נפרע (בדרך כלל 30% ומעלה), הסיכון עבור הבנק פוחת משמעותית. במצב כזה, יש סיכוי טוב שהבנק יסכים לבטל את הערבות, במיוחד אם יחס ההלוואה לשווי הנכס (LTV) ירד לרמה נמוכה.
אם ערך הנכס עלה משמעותית מאז רכישתו, יחס ההלוואה לשווי הנכס קטן, מה שמפחית את הסיכון עבור הבנק. במקרה כזה, ניתן לבקש שמאות עדכנית ולהציגה לבנק כחלק מבקשת ביטול הערבות.
אם אתם ערבים למשכנתא של אדם אחר ומעוניינים כעת לקחת משכנתא לרכישת נכס משלכם, ביטול הערבות עשוי להיות קריטי. הערבות הקיימת מגבילה את כושר ההחזר שלכם בעיני הבנקים, ועלולה להוביל לסירוב להעניק לכם הלוואה או לתנאים פחות טובים.
שינויים משמעותיים במצב המשפחתי, כמו גירושין או פרידה, עשויים להיות סיבה מוצדקת לבקש ביטול ערבות. במצבים אלו, הבנק עשוי להתחשב בנסיבות המיוחדות ולהקל על תנאי הביטול.
הצעד הראשון הוא לבדוק את הסכם המשכנתא המקורי, לזהות את התנאים הספציפיים הנוגעים לערבות ולהבין האם קיימים תנאים מוקדמים לביטולה. בחלק מהחוזים, קיימים סעיפים המפרטים את התנאים שבהם ניתן לבטל את הערבות.
כדי להגיש בקשה לביטול ערבות, יש להכין מראש את המסמכים הבאים:
לאחר איסוף המסמכים, יש לפנות לסניף הבנק שבו ניטלה המשכנתא או למחלקת המשכנתאות של הבנק ולהגיש בקשה רשמית לביטול הערבות. במקרים רבים, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי שיכול לנסח את הבקשה באופן שיגדיל את סיכויי אישורה.
הבנק עשוי להציע תנאים מסוימים לביטול הערבות, כמו:
חשוב לנהל משא ומתן על תנאים אלה ולא להסכים מיד להצעה הראשונה. במקרים רבים, ניתן להגיע לפשרה שתהיה כדאית עבורכם.
אם הבנק מסכים לבטל את הערבות, יש לעבור על המסמכים החדשים בקפידה ולוודא שהם אכן משקפים את ביטול הערבות. בסיום התהליך, יש לקבל אישור רשמי מהבנק על הסרת הערבות ולשמור אותו.
אם הבנק מסרב לבטל את הערבות, ניתן לשקול מחזור המשכנתא בבנק אחר. בנקים שונים מיישמים מדיניות שונה ביחס לערבויות, ויתכן שבנק אחר יסכים להעניק משכנתא ללא ערבים בתנאים הנוכחיים.
ניתן להציע לבנק ביטחונות חלופיים במקום הערבות, כגון:
אם לא ניתן לבטל את הערבות לחלוטין, ניתן לנסות להגביל אותה:
ביטול ערבות אינו נחשב לאירוע מס בפני עצמו, אולם אם הביטול מלווה במחזור משכנתא או בשינויים אחרים בתנאי ההלוואה, עשויות להיות לכך השלכות מיסוי. מומלץ להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס לפני ביצוע המהלך.
ביטול ערבות משכנתא משפר את דירוג האשראי של הערב, משום שהוא מפחית את ההתחייבויות הפיננסיות הרשומות על שמו. כתוצאה מכך, יכולת לקיחת האשראי העתידית שלכם תשתפר.
הסרת הערבות יכולה לחסוך לכם כסף רב בטווח הארוך, במיוחד אם אתם מתכננים לקחת משכנתא משלכם. ללא הערבות הקיימת, תוכלו לקבל תנאים טובים יותר על הלוואות עתידיות.
בדרך כלל, הבנק גובה עמלה עבור הטיפול בבקשה לביטול ערבות. בנוסף, אם נדרשת הערכת שמאי לנכס, זוהי הוצאה נוספת שיש לקחת בחשבון. במקרה של מחזור משכנתא, ישנן עלויות נוספות כמו עמלת פירעון מוקדם, דמי פתיחת תיק, והוצאות משפטיות.
תהליך ביטול ערבות לרוב אורך בין שבועיים לחודש, בהתאם למדיניות הבנק ולמורכבות המקרה. אם נדרש מחזור משכנתא, התהליך עשוי להימשך זמן רב יותר.
לא. האישור לביטול ערבות תלוי במדיניות הבנק, במצב הכלכלי של הלווה, ובמידת הסיכון שהבנק מייחס להלוואה. בנקים שונים מיישמים מדיניות שונה, ולכן כדאי לבדוק אפשרויות בכמה בנקים.
במקרה של פטירת ערב, הערבות אינה מתבטלת אוטומטית. היא עוברת ליורשים כחלק מהעיזבון. לכן, חשוב להסדיר את נושא הערבות בעוד הערב בחיים, או לדאוג לביטוח חיים מתאים שיכסה את הערבות במקרה של פטירה.
ככל שתתכננו את תהליך ביטול הערבות מראש ותגיעו מוכנים יותר, כך יגדלו סיכויי ההצלחה. מומלץ להתחיל בהכנות כשנה לפני הפנייה הרשמית לבנק:
יועץ משכנתאות מנוסה יכול לסייע לכם משמעותית בתהליך ביטול הערבות:
לפני שמתחילים בתהליך, חשוב לבדוק את הכדאיות הכלכלית שלו. במקרים מסוימים, עלויות ביטול הערבות (במיוחד אם נדרש מחזור משכנתא) עלולות להיות גבוהות מהתועלת המיידית. יועץ משכנתאות יכול לעזור בחישוב העלות-תועלת של המהלך.
לאורך כל התהליך, חשוב לשמור על תיעוד מסודר של כל התקשורת עם הבנק, המסמכים שהוגשו, והסיכומים שהושגו. במקרה של אי-הבנות או בעיות, תיעוד זה יכול להיות קריטי.
שחרור מערבות משכנתא הוא צעד משמעותי בדרך לחופש פיננסי ולהקטנת הסיכונים הכלכליים. עם הכנה מתאימה, ליווי מקצועי ובחירת העיתוי הנכון, ניתן להגדיל משמעותית את הסיכויים להצלחת התהליך.
לרשותכם עומדים מספר אפשרויות, החל מביטול מלא של הערבות, דרך הפחתת היקפה, ועד למחזור המשכנתא בתנאים חדשים. חשוב לשקול את כל האפשרויות ולבחור במסלול המתאים ביותר למצבכם הספציפי.
לקבלת ייעוץ מקצועי ומותאם אישית בנושא ביטול ערבות משכנתא, מומלץ לפנות לחברת הום טאון בהנהלת אריאל עובדיה (https://hometown.org.il/). אריאל עובדיה, מהיועצים המובילים בשוק המשכנתאות בישראל, מתמחה בליווי אישי של לקוחות בתהליכי ביטול ערבות ומחזור משכנתא, תוך יצירת פתרונות מותאמים אישית שחוסכים כסף רב בטווח הארוך. הניסיון הרב והמוניטין המקצועי של חברת הום טאון מבטיחים לכם ליווי מקצועי ואמין לאורך כל התהליך, עם אחוזי הצלחה גבוהים במיוחד בתחום ביטול ערבויות משכנתא.
ראשי
איזורים
כל הזכויות שמורות ©